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Paso 3 · Proteger

Un colchón que crece por etapas

En la clase pusimos la primera meta del colchón. Ahora vamos a darle un plan para que crezca, y a separar esos gastos que llegan cada año y que solemos tratar como emergencias.

En este paso vas a

  1. Calcular tu mes básico
  2. Ponerle etapas a tu colchón
  3. Separar los gastos que llegan cada año
HotmartPara este paso, mira los tutoriales de Ahorros: Mis bolsillos y Mis metas.

¿Ya sabías esto?

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Fragilidad financiera

Sin colchón, cada imprevisto se vuelve deuda

Se daña la nevera, el carro empieza a sonar raro, llega una cita médica que no esperábamos. Cuando a miles de personas les preguntaron si podrían conseguir dinero para un gasto así, casi la mitad dijo que probablemente no. Y no solo gente de ingresos bajos: también muchísima gente de clase media. Los que tenían ahorros los usaban primero; los que no, terminaban en la tarjeta, en préstamos caros o vendiendo sus cosas.

Por ejemplo

Sin colchón, la nevera termina en la tarjeta, y una nevera se convierte en meses de cuotas con intereses que frenan todo el plan de deudas.

Qué hacemos con esto: el colchón y los abonos avanzan al mismo tiempo, aunque sea con poquito.

Margen de error

Ahorrar para lo que no sabemos que va a pasar

No sabemos si lo próximo que falle va a ser el carro, la salud o el trabajo. Pero sí sabemos que algo va a fallar en algún momento. Uno de los libros de finanzas más leídos de los últimos años, La psicología del dinero, lo resume en una idea: dejar margen de error. Ahorrar sin una meta concreta también es ahorrar; es pagar por tranquilidad.

Por ejemplo

Dos personas ganan lo mismo. Una tiene un pequeño colchón y la otra no. Cuando llega el mismo imprevisto, la primera lo resuelve con calma; la segunda empieza una deuda nueva.

Qué hacemos con esto: dejar de ver el colchón como dinero quieto. Es lo que protege todo lo demás.

Tu mes básico

Medir el colchón con lo que de verdad necesitas

¿De qué tamaño tiene que ser el colchón? Una educadora financiera muy reconocida propone una forma sencilla de saberlo: calcular cuánto necesitarías para vivir un mes si todo se aprieta. Ese número, tu mes básico, es la medida de tu colchón.

Por ejemplo

En un mes normal quizá gastas en restaurantes, ropa y salidas. Tu mes básico deja eso por fuera y se queda solo con el arriendo, la comida, los servicios, el transporte y las cuotas que no puedes dejar de pagar.

Qué hacemos con esto: calcular tu mes básico y usarlo para ponerle metas a tu colchón en novu.

Gastos que no son sorpresa

Si llega cada año, no es una emergencia

Diciembre, la matrícula, el seguro del carro. Muchos de los gastos que sentimos como imprevistos en realidad llegan todos los años, más o menos en la misma fecha. Uno de los métodos de presupuesto más usados en el mundo tiene una regla para esto: tratarlos como gastos de todos los meses y repartirlos a lo largo del año.

Por ejemplo

Si el seguro del carro cuesta US$600 al año, apartar US$50 cada mes hace que, cuando llegue la factura, el dinero ya esté listo y el colchón quede intacto.

Qué hacemos con esto: hacer la lista de esos gastos y darle a cada uno su propio bolsillo.

Paso a paso

  1. Calcula tu mes básico

    Toma tu último mes como referencia y quédate solo con lo que no puedes dejar de pagar. Una pregunta que ayuda: si mañana te quedaras sin ingresos, ¿qué seguirías pagando sí o sí? Suma eso, y ese es tu mes básico.

    Por ejemplo

    Arriendo, mercado, luz, agua, internet, transporte para ir a trabajar y las cuotas de tus créditos. La suscripción de música, las salidas y la ropa nueva quedan por fuera.

  2. Ponle etapas a tu colchón

    Pensar en "varios meses de gastos ahorrados" de una sola vez puede desanimar. Por eso funciona mejor ir por etapas, celebrando cada una:

    • Etapa 1, el arranque: la meta que pusiste en la clase. Suficiente para que el próximo susto no termine en la tarjeta.
    • Etapa 2, un mes cubierto: lo que cuesta tu mes básico.
    • Etapa 3, tranquilidad: varios meses de tu mes básico. Cuántos depende de qué tan estable es tu ingreso. Alguien con un trabajo estable puede necesitar menos que alguien que trabaja por proyectos.
    En novu

    En Ahorros > Mis bolsillos vive tu colchón, con su nombre y todos sus movimientos. En Mis metas creas la meta de cada etapa y ves cuánto necesitas apartar cada periodo para llegar.

  3. Separa los gastos que llegan cada año

    Haz una lista de todo lo que pagas una o dos veces al año. Algunas ideas para que no se te escape nada:

    • Matrículas y útiles.
    • Seguros que se pagan una vez al año.
    • Impuestos.
    • Mantenimiento del carro.
    • Regalos de cumpleaños y de fin de año.
    • Renovación de documentos o membresías.

    Divide cada uno entre los meses que faltan para que llegue, y empieza a apartarlo.

    En novu

    Crea un bolsillo para cada uno en Mis bolsillos, por ejemplo "Seguro del carro" o "Diciembre". Así sabes siempre cuánto llevas para cada cosa.

  4. Revisa qué cubren los seguros que ya tienes

    Salud, carro, hogar. Saber qué cubre cada uno y cuánto tendrías que poner de tu bolsillo antes de que el seguro responda, lo que se conoce como deducible, te ayuda a decidir el tamaño de tu colchón.

    Por ejemplo

    Si tu seguro del carro tiene un deducible alto, en un choque pequeño igual vas a pagar de tu bolsillo. Ese es justo el tipo de gasto que el colchón tiene que poder cubrir.

  5. Guárdalo en el lugar correcto

    Tu colchón tiene que estar separado de la cuenta que usas para el día a día, ser fácil de sacar en una emergencia, pero no tan a la mano que lo uses para un antojo. Pregúntale a tu entidad si ese espacio genera algún rendimiento.

    Por ejemplo

    Si el colchón está en la misma cuenta del mercado, un día lo gastas sin darte cuenta. Separarlo, y ponerle un nombre que lo proteja, cambia por completo cómo lo ves.

Antes de ir a novu

Tu lista de bolsillos y metas

Anota aquí lo que vas a crear en novu: tu colchón, cada etapa, y un bolsillo para cada gasto que llega una vez al año. Después ve a la app y créalos con todos los detalles.

Nombre¿Bolsillo o meta?Para qué esQuitar
Ejemplo
Ejemplo
Ejemplo

Recuerda: en Mis bolsillos va el dinero que ya tienes separado para algo, como tu colchón. En Mis metas va lo que todavía quieres alcanzar, como la etapa 2 de tu colchón.

Si tu ingreso cambia de un mes a otro

Calcula tu mes básico pensando en un mes flojo, no en uno bueno. Y ten dos bolsillos en vez de uno: uno para emergencias y otro para cubrir los meses en que entra menos. Así, un mes flojo no se confunde con una emergencia y el colchón de verdad queda protegido.

Si manejan el dinero en pareja

Pónganse de acuerdo en si el colchón es común, de cada uno o las dos cosas, y en qué cuenta como emergencia. Tener esa conversación con calma, antes de que pase algo, evita muchas discusiones en el momento difícil.

Ojo con esto

Pasa muchísimo en diciembre o cuando llega la matrícula: tomamos plata del colchón "prestada" para algo que sí veíamos venir, y después no la devolvemos. Por eso los gastos anuales tienen su propio bolsillo, separado del colchón.

Para pasar al siguiente paso

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