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Paso 2 · Entender

Entender cómo te cobran y qué puedes pedir

En la clase vimos por qué las primeras cuotas casi no bajan la deuda. Ahora vamos a lo práctico: leer el extracto sin enredarnos y saber exactamente qué preguntarle a la entidad.

En este paso vas a

  1. Leer tu extracto sin enredarte
  2. Poner tus tasas en la misma medida
  3. Preparar las preguntas para tu entidad
  4. Decidir por cuál deuda empezar
HotmartPara este paso, mira los tutoriales de Deuda Cero Pro y Mapa inteligente.

¿Ya sabías esto?

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El costo de no saber

No entender la deuda sale caro

Pagar el mínimo se siente responsable: estamos al día y nadie nos llama a cobrar. Pero los estudios sobre deudas muestran otra cara. Las personas que menos entienden cómo funcionan sus deudas son las que más las usan de las formas más caras: pagos mínimos, avances, recargos. Y gran parte de ese costo extra no viene de malas decisiones, sino de no saber cómo funciona.

Por ejemplo

Dos personas con la misma tarjeta y la misma deuda pueden terminar pagando cosas muy distintas, solo porque una sabe cuál es su fecha de corte y la otra no.

Qué hacemos con esto: aprender las palabras del extracto. Más abajo tienes un glosario para hacerlo con tu propio extracto en la mano.

Mensual o anual

Una tasa que suena pequeña puede no serlo

Una tasa puede sonar pequeñita y no serlo. Investigadoras que llevan años midiendo cuánto sabemos de dinero en distintos países encontraron que una de las preguntas que más se falla es cómo crece un saldo con el tiempo. Y eso se nota sobre todo cuando comparamos tasas.

Por ejemplo

Una tarjeta te muestra una tasa mensual y un préstamo te muestra una tasa anual. La mensual parece más baja, pero cuando la pasas a anual puede terminar siendo varias veces más alta que la del préstamo.

Qué hacemos con esto: cuando compares dos deudas, compáralas siempre en la misma medida.

Preguntar sí sirve

Con la entidad también se puede hablar

Muchos asumimos que lo que dice la entidad es definitivo, y nunca preguntamos. Uno de los asesores de finanzas personales más leídos de hoy insiste justo en lo contrario: llamar y pedir una tasa más baja o que te quiten un cobro, como la cuota de manejo. Con calma, con buena actitud y con datos a tu favor. No siempre funciona, pero preguntar no cuesta nada.

Por ejemplo

Alguien que lleva años con su tarjeta y paga siempre a tiempo es justo el tipo de cliente que una entidad no quiere perder. Esa es su mejor carta para negociar.

Qué hacemos con esto: más abajo tienes un mensaje listo para usar.

Pequeñas victorias

Cerrar una deuda da ganas de seguir

¿Por cuál deuda empezar? Hay quienes van por la más cara y quienes van por la más pequeña. Un estudio que siguió cómo pagaban sus deudas miles de personas encontró algo interesante: quienes cerraban primero algunas deudas, aunque fueran pequeñas, tenían más probabilidades de terminar pagándolas todas. Al mismo tiempo, empezar por la de mayor interés suele costar menos en total.

Por ejemplo

Cerrar una deuda pequeña se siente como tachar algo de la lista. Esa sensación de "sí se puede" es la que nos da energía para la siguiente.

Qué hacemos con esto: elegir el orden que tú puedas sostener. Las dos rutas funcionan.

Paso a paso

  1. Lee tu extracto con el glosario

    Saca el extracto de tu tarjeta o de tu préstamo, ya sea en papel o en la app, y ve buscando cada uno de estos términos. Toca cada uno para ver qué significa y dónde lo encuentras.

  2. Pon todas tus tasas en la misma medida

    Revisa si la tasa de cada una de tus deudas es mensual o anual. Muchas veces el extracto lo dice al lado: "mensual", "anual" o "E.A.", que significa efectiva anual. Si no está claro, pregúntalo. Sin esto, comparar deudas es como comparar precios en monedas distintas.

    Tasa efectiva anual (%)

    —

    Escribe la tasa tal como aparece en tu extracto.

    Este convertidor trabaja con tasas efectivas. Si tu extracto muestra una tasa nominal, por ejemplo "nominal anual" o "N.A.", pregúntale a tu entidad cuál es la tasa efectiva equivalente.

  3. Antes de abonar, haz estas preguntas

    Cada entidad aplica los abonos a su manera. Estas preguntas te ahorran sorpresas:

    • ¿Hay algún cobro por pagar antes de tiempo? Algunos créditos tienen penalidad por prepago.
    • ¿Cómo pido que el abono vaya a capital? Si no lo especificas, algunas entidades lo toman como un adelanto de cuotas: no te cobran el mes siguiente, pero la deuda no baja más rápido.
    • ¿Puedo elegir entre reducir plazo o reducir cuota? No todas dejan elegir.
    • ¿Hay un monto mínimo para abonar?
    • ¿Cuándo se refleja y qué comprobante me dan?
    • ¿Cuáles son los pasos exactos para hacer un abono a capital con ustedes? Esta es la más importante, porque cambia muchísimo de una entidad a otra. Pide que te lo expliquen con todo el detalle:
      • Por dónde se hace: en una sucursal física, por la app, por la página web o por teléfono.
      • Cuándo se hace: justo después de pagar la cuota o cuál es el mejor momento
      • Si hay que llenar un formulario, escribir una carta o hacer una solicitud aparte para que vaya a capital.
      • En qué momento se elige si reduce plazo o cuota.

      Anota la respuesta tal cual te la den. Si un abono no se hace exactamente como lo pide tu entidad, puede terminar aplicándose como un adelanto de cuotas, y no como un abono a capital.

    En novu

    Antes de llamar, simula tus alternativas en Deuda Cero Pro con los datos reales de tu crédito. Así llegas sabiendo qué opción te conviene, y si algún mes no puedes abonar, el módulo recalcula toda la tabla. Después de cada abono, registra el movimiento y compara el saldo de tu extracto con el que muestra tu plan en novu: los números deben ser muy cercanos. Si ves una diferencia grande, comprueba que los datos ingresados en Novu sean correctos, si es así, entonces llama a tu entidad y pregunta cómo se aplicó el abono. Recuerda que siempre puedes contactarnos al correo support@hellonovuapp.com si algo no se ve como esperas.

  4. Pide una mejor tasa o que te quiten un cobro

    Llama o escribe por el canal de atención de tu entidad. Ten a la mano cuánto tiempo llevas como cliente y si has pagado al día. Si otra entidad te ofreció mejores condiciones, menciónalo. Y si te dicen que no, pregunta qué tendrías que hacer para que te la bajen más adelante.

    Hola, llevo varios años como cliente y he pagado siempre a tiempo. Quisiera saber si pueden revisar la tasa de interés de mi tarjeta y si es posible quitar la cuota de manejo. Tengo una oferta de otra entidad con mejores condiciones, pero prefiero quedarme si podemos llegar a un acuerdo.

  5. Aléjate de los usos más caros de la tarjeta

    Hay dos que conviene evitar siempre que se pueda. Los avances en efectivo, que suelen cobrar intereses desde el primer día y una comisión aparte. Y diferir a muchas cuotas algo que se consume rápido.

    Por ejemplo

    Pasar a muchas cuotas la cena de un sábado o el mercado de la semana significa que lo sigues pagando, con intereses, meses después de haberlo olvidado.

  6. Decide por cuál deuda empezar

    Sigues pagando la cuota normal de todas tus deudas, pero los abonos extra van a una sola. Cuando esa termina, todo lo que le pagabas pasa a la siguiente. Así el abono va creciendo solo. La pregunta es por cuál empezar, y para eso está la herramienta de abajo.

    En novu

    En el Mapa inteligente eliges la estrategia: bola de nieve, avalancha, el orden de la tabla o un orden personalizado. El módulo te muestra cómo cambia todo con tus deudas reales.

Herramienta

¿Por cuál deuda empiezas?

Elige la opción que más se parece a ti.

Si tu ingreso cambia de un mes a otro

Pregúntale a tu entidad si puedes abonar cualquier monto, en cualquier momento. Así aprovechas los meses buenos para abonar más, sin quedar comprometido a un monto fijo en los meses flojos.

Si manejan el dinero en pareja

Elijan juntos el orden. A nosotros nos pasó: uno quería ir por la de mayor interés y el otro por la más pequeña. Cuando hablamos de por qué, entendimos que uno estaba pensando en el dinero y el otro en el ánimo. Las dos cosas importan, y vale la pena ponerlas sobre la mesa.

Ojo con esto

Solemos pensar que las condiciones de la entidad son fijas y ni siquiera preguntamos. Muchas cosas cambian solo porque alguien llamó. Lo peor que puede pasar es que te digan que no.

Para pasar al siguiente paso

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